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开元棋牌泉州银行1亿贷款逾期背后:担保方频现违规

2019-11-03 18:24 | 责任编辑:admin | 浏览数: | 内容来源:admin

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  开元棋牌app10月底,永安林业(000663. SZ)全资子公司福建森源家具有限公司(以下简称“森源家具”)再现银行贷款违规担保。森源家具旗下全资子公司为主债务人在泉州银行的贷款进行了违规担保,该笔银行贷款已逾期。

  其次,政府增信措施的效能未能有效发挥。在民营企业自身缺少合规足值抵质押担保的情况下,政府在国家和地方融资担保基金、政府性融资担保和再担保体系建设方面进行了积极探索,也推动政府性融资担保基金、担保机构不断发展壮大。2018年9月,财政部出资并联合有关金融机构设立的国家融资担保基金正式运营后,当年底基金的再担保合作业务规模就达到326亿元,担保户数25245户,其中单户500万元及以下的担保金额197亿元,占比约为60%。这切实起到了增强地方政府性融资担保机构业务拓展能力和抗风险能力,进而达到为民营企业融资提供增信的目的。但是,国内也出现了融资担保机构偏离担保主业、聚焦支农支小不够、担保费率偏高等问题,使其对解决民营企业小微企业融资难融资贵问题的潜力未能有效发挥。

  (1)留置权为债权未受清偿前扣留他人动产的权利,这种占有、扣留他人动产的权利是由法律规定的(只限于保管合同、运输合同、加工承揽合同和行纪合同),所以,留置权为法定担保物权;质权一般是由当事人约定的。

  随着企业信用风险持续暴露,违规担保暴露加剧。据《中国经营报》记者不完全统计,今下半年以来,就有40余家上市公司发布违规担保公告,其中涉及债权人为银行的违规担保企业达十余家,违规事由主要为内部流程不合规。业内人士透露,也存在担保人资质不达标或者暗保等违规情况。

  民营企业融资需要较多的抵质押担保,但扩大抵质押担保,却不是一件容易的事。民营企业自身缺少合规足值的抵质押物;政府尚未有效建立信用体系和融资担保体系,难以为民营企业提供足够的增信措施;金融机构围绕抵质押物的贷款创新产品较少且信用风险定价能力较弱。这些现实情况,共同导致了民营企业在融资过程中扩大抵质押担保面临较大的困难。

  (9)抵押物折价或拍卖、变卖的价款超过债权的部分归抵押人所有,不足部分由债务人补足;质物折价或拍卖、变卖的价款超过债权的部分归出质人所有,不足部分由债务人补足。

  (3)当事人可以自愿办理抵押登记的,抵押合同自签定之日起生效;当事人不必办理质押登记的,质押合同自质物或权利凭证交付之日起生效。

  (10)无论抵押或质押,当债务人不履行债务时,债权人都享有对该抵押物或质物折价或拍卖、变卖价款的优先受偿权。

  (5)抵押物与质押物都必须办理登记的,抵押合同与质押合同自登记之日起生效,

  留置,指当债务人不按照合同约定的期限履行债务时,债权人有权依照法律规定留置该财产,以折价或拍卖、变卖该留置物,从所得价款中优先受偿。留置权是债权人对已占有的债务人的动产,在债权未能如期获得清偿前,留置该动产作为担保和实现债权的权利。

  (5)债务履行期届满,抵押权人未受清偿的,可与抵押人协商以抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的所得价款受偿,协议不成的,可向人民法院提起诉讼;债务履行期届满,质权人未受清偿的,可与出质人协议以质物折价或依法拍卖、变卖质物清偿债权。

  分析人士指出,违规担保的发生有较强的隐蔽性,企业经营情况好的时候暴露不明显,但随着企业运营压力增大、还款能力下降,违规担保风险加速暴露,对金融机构和担保企业都有较大风险。

  永安林业10月28日公告称,森源家具全资子公司广东森源蒙玛实业有限公司(以下简称“广东森源”)收到泉州银行洪濑支行《担保人履行责任通知书》,目前,广东森源为主债务人福建森源投资有限公司(以下简称“森源投资”)担保的债务本金人民币1.5亿元及尚欠利息(含罚息)人民币221.9万元(担保期限为2017年8月1日至2019年8月10日),上述债务逾期,广东森源作为担保人应按担保合同约定履行担保责任。

  公告指出,经中国人民银行征信系统查询获取的企业信用报告发现,广东森源存在违规对外担保的行为。

  最后,金融机构总体创新服务能力较弱。首先,金融机构针对民营企业提供专门创新金融产品较少。比如没有充分结合民营企业的资产特点,创新抵质押物从而丰富民营企业的融资产品。其次,金融机构通过创新提高业务处理效率仍然有较大的空间。民营企业融资过程中往往对效率有更高的要求,更关注能否快速得到融资,而金融机构业务办理流程较长,不利于民营企业及时融资把握商机。最后,金融机构信用风险定价能力较弱。受内外部多种因素影响,金融机构难以根据民营企业的信用风险有效开展差异化定价,导致对民营企业拒贷或者是更多地依赖抵质押担保。

  (1)合同标的不同。动产质押的标的为有形的动产;权利质押的标的为无形的权利。

  公告显示,森源投资为广东森源股东、董事苏加旭的关联公司,广东森源为上述1.5亿元银行贷款进行了连带责任担保。

  (12)抵押物不移转占有;以股票出质设定质押,由于股票市场电子化,股票无须移转占有。

  解决抵质押担保困境,需要银政企三方共同努力。总体思路是,既要拓宽抵质押担保物范围,让民营企业的资产可以用来抵质押担保融资,又要创新金融产品,优化金融供给,在民营企业融资过程中降低对抵质押物的依赖。具体而言,民营企业自身应珍视信用,自觉规范经营管理,谋求更好发展;政府应完善信用体系、担保体系,并为民营企业发展营造更好的政策环境;金融机构应强化金融产品创新,提高信用风险定价能力,减轻对抵质押物的依赖。

  永安林业在公告中指出,上述担保事项应报公司董事会审议后披露,并提请公司股东大会表决。“股东苏加旭违反《公司章程》中关于对外担保的相关规定,未履行公司对外担保事项正常的决策流程及签字用印流程,私自办理上述对外担保相关手续,未通知上市公司董事会、相关董监高。”

  上述担保违规,是否会影响到逾期债务的担保偿付?北京市京师律师事务所律师王荣梅认为,一般情况下即便担保人内部流程不合规,但只要签署了真实的担保协议,是不会受太大影响的。“一般情况下上市公司担保程序不合规并不一定意味着该担保无效,需根据担保的对象不同加以区分;虽然最高人民法院在一定情况下不否定上市公司违规担保的效力,但在司法实践中对于该问题其实尚未达成统一的裁判观点。”

  民营企业应谋求更好的发展。民营企业既要对自身发展充满信心,也要通过自身的高质量发展让金融机构对其发展充满信心并自觉减少融资过程中对抵质押物的要求,通过自身的积极努力为更多获取金融服务创造条件。首先,民营企业要依法合规经营,规范自身发展,规范会计核算制度,完善经营财务管理,主动做好信息披露,提高发展质量。其次,民营企业要珍视自身信用,不逃废金融债务,保障信用记录良好,为更好获取金融机构的金融支持提供必要的基础条件。最后,民营企业要充分利用多种融资渠道,在积极利用间接融资渠道的同时,积极创造条件在债券市场、股票市场进行直接融资,提高从不同渠道获得金融服务的能力。

  (7)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产:土地所有权;耕地、宅基地、自留山、自留地等集体所有的土地使用权;学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗设施和其他社会公益设施;所有权、使用权不明或者有争议的财产;依法被查封、扣押、监管的财产;依法不得抵押的其他财产。

  对于上述债务处置进展,《中国经营报》记者向债权人泉州银行发送了采访函。截至发稿前该行未予回复。

  (2)标的物的移转占有方式不同。动产质押,出质人向质权人交付质物;权利质押,以证券化的债权设质,将设质情况通知债务人即可,以股份、股票或知识产权设质,依法质押登记即移转占有。

  据东方金城此前发布的《泉州银行主体及相关债项2019年度跟踪评级报告》显示,该行制造业贷款投放占比仍较高,同时房地产业及批发零售业贷款占比上升,行业集中度提高;由于区域贸易景气度不高,部分中小企业产业升级压力较大,跟踪期内泉州银行存量贷款客户信用风险有所暴露。

  据年报数据显示,截至2018年末,泉州银行不良贷款率为1.81%,较年初增长0.09 个百分点。

  (3)质押的实现方式不同。动产质押,质权以对动产的折价或拍卖、变卖的价金优先受偿;权利质押,质权人直接取代出质人的地位,行使出质人的权利。

  民营企业、小微企业等,自身经营风险相对较高,信息透明度较低,加之全社会信用信息部门条线分割严重,金融机构难以有效准确把握其经营情况,因此在融资过程中出于分散风险的考虑,反而让民营企业提供更多的抵质押担保。

  实际上,此前森源家具就曾为关联企业银行贷款进行违规担保,被证监会下发《关于对苏加旭采取责令改正措施的决定》。

  永安林业4月份发布的公告显示,森源家具违反对外担保相关规定,为福建森源设计装饰工程有限公司3000 万元银行贷款、福建森源贸易有限公司1995 万元银行贷款及福建省洪涛建筑工程有限公司1900 万元银行贷款提供连带责任担保。

  北京问天律师事务所主任张远忠博士认为,违规担保情况很多,最常见的是没有按照企业章程进行股东大会或董事会审议,实际控制人直接决策,甚至为不满足被担保条件的关联公司进行违规担保。一旦被担保企业发生违约,对于担保的公司较大损失。

  下半年以来40余家上市公司发布违规担保公告,其中涉及银行贷款的违规担保达十余家,违规事由集中在对外担保未及时履行审议程序或未及时披露等方面。

  王荣梅表示,上市公司或其子公司在为其他借款人提供担保时都会根据公司章程及相关议事规则走决议流程,需要经过董事会、股东会决议,且要及时披露,但是由于隐蔽性和滞后性,违规操作时有发生,有些甚至会存在暗保情况。“之前企业经营好的情况下并没有暴露出来,但随着企业运营形势恶化,债务逾期导致违规担保被曝光,也是这类案件大幅增加的原因之一。”

  增加关联企业担保,是借款人增信获得银行贷款的有效方式之一。随着企业运营情况恶化,信用风险暴露,金融机构贷款中违规担保风险回升。

  某城商行对公业务负责人告诉记者,实际业务操作中,为了增加借款人的履约能力,银行会追加借款人关联企业为担保人,同时也是防止资产转移,降低风险。“除担保公司担保外,母公司借款子公司担保或子公司借款母公司担保的形式常见。”

  记者从多家银行公司业务部人士处获悉,在贷款项目审批和贷后监管环节,银行都会对担保人进行严格审查,主要是担保履行手续、担保能力方面,包括财务报表、生产运营情况等。

  2、质押,指债务人或第三人将其动产或权利凭证移交债权人占有,以该财产作为债权的担保,当债务人不履行债务时,债权人有权以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。动产质押的特点:债务人或第三人(质押人)须将其动产移交债权人占有,提供动产的债务人或第三人是动产的所有人,动产质权的行使须以债务人不履行债务为前提。质押包括:动产质押与权利质押。

  某国有银行深圳分行对公业务经理表示,对担保人的调查会执行严格的评级标准,包括三年的审计报告、行业地位、产品及企业自身贷款情况等综合评定,通过担保人资质认定后,根据相应的数据模型测定核算其的担保系数,担保系数越高、担保额度越高。“对担保人的审查与借款人一样,贷前贷后都会审查。”

  上述对公业务经理透露,从实际情况来看,担保违规多为内部流程不合规。为防止这一隐患,银行会根据担保企业最新《公司章程》确定担保决策人,并要求担保企业出具决策人签署的决议文件,且必须进行面签。

  尽管多环节审查,违规担保仍屡禁不止。某股份制银行广州分行对公业务负责人表示,业务中也存在虚假担保或者银行没有对担保人进行资质审查等不合规的情况,一旦出现逾期违约,银行也会面临监管风险。

  张远忠也指出,很多情况下违规担保是担保人和银行共同作用的结果。据其透露,有些银行为了完成业绩指标或者为不符合贷款标准的企业贷款,串通担保人违规操作进行担保,为借款人增信。一旦出现违约,对银行也会造成损失。

  *除《中国经营报》署名文章外,其他文章为作者独立观点,不代表中国经营网立场。

 
 
 
 
 
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